В ходе 11-й волны исследовательского проекта «Стиль жизни среднего класса» (www.middleclass.ru) респондентам был задан ряд вопросов относительно опыта получения потребительских кредитов и отношения к этой услуге.
Опытом потребительского кредитования к моменту опроса обладали порядка 47% респондентов, 27,8% занимали деньги в банках в 2005 году. Около 83% имевших опыт кредитования брали деньги на покупку бытовой, видео и аудио техники, компьютеров и других электронных устройств, 13% занимали деньги на покупку автомобиля, чуть более 6% брали ипотечные кредиты. Незначительное количество заемщиков оплачивали кредитными средствами мебель, обучение, туристические путевки и т.д.
Услуга розничного кредитования наиболее распространена на рынке розничной продажи бытовой и электронной техники. Именно в этой сфере розничного кредитования наиболее остро стоит проблема не возврата кредитов. Каждый пятый заемщик хотя бы один раз в течение срока действия кредитного договора нарушал сроки аннуитетных платежей более чем на месяц. Не менее 8% заемщиков нарушали условия погашения кредитов регулярно, 1,3% имеют непогашенные просроченные долговые обязательства в настоящий момент 0,7% имели опыт судебных разбирательств с кредитными организациями.
Каковы причины нарушений заемщиками своих кредитных обязательств? Аналитики маркетингового агентства «Эксперт-Дата» ввели собственную классификацию групп типичных нарушителей кредитных условий.
«Забывчивые». Наиболее распространенные представители, их насчитывается порядка 57% от всех нарушителей. Обычно это работающие люди со стабильным доходом порядка $500-700 в месяц на человека. Основная причина нарушений – невнимательность. Вторая причина – календарное несовпадение дней получения доходов и выплат по кредитам. Эти люди не считают критичной задолженность небольших размеров и с готовностью выплачивают штрафы и пени. Абсолютно безопасная для банков группа с точки зрения доходности кредитных операций.
«Бедные» (24%). Этим людям не достает средств на погашение кредитов в силу низких доходов. Кредиты они в основном получают спонтанно в магазинах с целью приобретения техники, одежды, мебели и пр. Это практически всегда импульсивные покупки и, соответственно, импульсивные займы.
«Смелые» (12%). В состав этой группы входят люди, не рассматривающие проблемы с банком как серьезную опасность для себя. Они не верят в эффективность судебной системы, чувствуют безнаказанность в случае нарушения кредитных условий. На них не сильно действуют напоминания банковских служащих и уведомления о необходимости погашения кредитов.
«Обманутые» (7%). Заемщики, ожидавшие других, более щадящих условий кредитования. Чаще всего это жертвы «скрытых» регулярных платежей. Искренне чувствуют себя правыми и уверены в том, что в случае судебных разбирательств правда окажется на их стороне.
Очевидно, что проблемы неплатежей по кредитным договорам вполне решаемы с помощью развития системы напоминаний о необходимости погашения аннуитетных платежей и дополнительных разъяснений юридических аспектов кредитных отношений.
