Ипотека с поручителем: выгодно всем, кроме поручителя?

Многим россиянам ипотека сегодня представляется делом сложным и даже неподъемным. Заемщик берет на себя обязательства по выплатам кредита на 10-15, а то и 20 лет, а ведь мало кто из нас сегодня уверен в том, что его имущественное положение всегда будет таким же стабильным и благополучных. Тем не менее, потребность в собственном жилье никто не отменял, поэтому все больше людей на сегодняшний день решаются взять ипотеку. При этом многие уверены, что при ипотечном кредитовании банки получают только выгоду. Однако финансовые учреждения также подвергаются определенным рискам. Поэтому, чтобы обезопасить себя от недобросовестного заемщика, некоторые банки предоставляют кредит только при наличии поручителя. Что это за вид кредитования, какие у него плюсы и минусы?
Договор поручительства предполагает, что поручитель в случае неуплаты заемщиком кредита будет выплачивать его сам. «Таким образом, предоставляя заемщику ипотеку с привлечением поручителя, банк получает двойные гарантии, что кредит будет погашен», - говорит Константин Шибецкий, руководитель ипотечного отделения ГК «МИЦ».
Существует два вида поручительства: солидарный и субсидарный. Первый обязывает поручителя производить выплаты по кредиту в случае, если заемщик не может или отказывается это делать. Более лояльной к поручителю является субсидарная форма поручительства. Дело в том, что она принуждает поручителя к выплатам по кредиту только в том случае, когда тщательная проверка финансового состояния заемщика подтвердила, что у него действительно нет средств на погашение задолженности по кредиту.
По словам Константина Шибецкого, какую бы форму поручительства банк ни предоставил, в любом случае ему это выгодно. Банк требует привлечения поручителей, как правило, в двух случаях: во-первых, когда официальный доход заемщика недостаточно высок, а во-вторых, когда заемщик недолго работает на новом месте работы. Поручительство существенно снижает риски непогашения кредитов, а следовательно, банку наличие поручителя выгодно.
Подобные формы ипотечных кредитов выгодны не только банкам, но и заемщикам. Дело в том, что заемщик в случае, если он окажется неплатежеспособным, всегда может рассчитывать на поручителя. Однако если поручитель считает причины, по которым заемщик не производит своевременно оплату по кредиту, несерьезными, он может подать в суд на заемщика с целью изъятия у последнего долга.
Многих интересует, зачем люди вообще соглашаются быть поручителями. Человек, будучи поручителем, ничего для себя не приобретает, более того, в случае недобросовестности заемщика, он должен сам выплачивать чужой кредит. «Именно поэтому, - комментирует ситуацию Константин Шибецкий, - большинство поручителей являются родственниками заемщиков. Также это может быть фирма-работодатель, желающая помочь своему сотруднику в получении собственного жилья». Стоит отметить, что второй вариант банками оценивается как более предпочтительный, т.к. он дает дополнительную гарантию того, что заемщик не лишится источника доходов.
Если вы решились принять поручительские обязательства, то вам необходимо учитывать один важный момент. Если вы, являясь поручителем, сами решите воспользоваться ипотекой, то вам, скорее всего, не удастся это сделать. Официально поручитель уже несет обязательства по одному кредиту, а это зачастую служит причиной отказа в получении второго. Также к поручителю предъявляются те же требования, что и к заемщику при предоставлении кредита. Таким образом, вам также понадобится предоставить в банк определенный набор документов, среди которых должна обязательно быть справка о доходах.
«Несмотря на то, что кредит с поручителем выгоден банкам, сегодня такие ипотечные программы встречаются все-таки редко- подводит итог Константин Шибецкий, - Дело в том, что в интересах банка привлечь к ипотечному кредитованию как можно больше клиентов, а желающих стать поручителями не так много».