Ключевые аспекты пенсионного обеспечения в 2025 году: что важно знать, чтобы приумножить накопления?

Система пенсионного обеспечения в России претерпевает изменения, важно следить за новыми инициативами, развивать финансовую грамотность и эффективно управлять своими накоплениями. Расскажем про ключевые аспекты, которые помогут лучше ориентироваться в вопросах пенсионного обеспечения.

Пенсия в России состоит из трех основных компонентов:
• Страховая пенсия: гарантированная государством пенсия, которая выплачивается каждый месяц после выхода на пенсию и индексируется каждый год с учетом инфляции. Когда человек работает, его работодатель отчисляет часть зарплаты в Социальный фонд России (СФР) – ранее Пенсионный фонд России (ПФР), а затем эти средства перераспределяются среди действующих пенсионеров.
• Накопительная пенсия: это пенсия, формируемая за счет пенсионных накоплений, учтенных на индивидуальных счетах застрахованных лиц в СФР или негосударственном пенсионном фонде (НПФ), с которым у застрахованного лица заключен договор об обязательном пенсионном страховании (ОПС). Накопительная пенсия не тратится на текущие выплаты пенсионерам.
• Государственная пенсия положена отдельным категориям пенсионеров по старости, инвалидности, при потере кормильца и за выслугу лет. К ним относятся военнослужащие, космонавты, федеральные государственные гражданские служащие, работники летно-испытательного состава, пострадавшие из-за радиационных или техногенных катастроф и др.

Как рассчитывается страховая пенсия?
Размер страховой пенсии состоит из количества индивидуальных пенсионных коэффициентов (баллов), умноженных на стоимость одного коэффициента на дату выхода на пенсию. Стоимость пенсионного коэффициента меняется ежегодно, с 1 января 2025 года с учетом индексации по фактической инфляции она составляет 145,69 рублей.

К страховой пенсии устанавливается фиксированная выплата в твердом размере, которая зависит от вида страховой пенсии (по старости, по инвалидности, по случаю потери кормильца) и от категории пенсионера (северянин, инвалид I группы, достигший возраста 80 лет, имеющий стаж в сельском хозяйстве и пр.).

В 2025 году страховая пенсия по старости назначается при выполнении трех условий: достижения пенсионного возраста, наличия не менее 15 лет стажа и 30 пенсионных баллов.
Узнать, сколько у вас пенсионных баллов можно в выписке о состоянии индивидуального лицевого счета (ИЛС). Такой документ доступен на портале «Госуслуги» или в личном кабинете на сайте СФР, для этого понадобится подтвержденная учетная запись.

Как формируется накопительная пенсия?
По действовавшей системе с 2002 по 2013 годы до 6% от заработка зачислялось на формирование пенсионных накоплений на индивидуальные счета застрахованных лиц. Эти деньги должны были в течение всего трудового стажа формировать персональную прибавку к страховой (до 2014 года – трудовой) пенсии.

С 2014 года эту систему заморозили, все отчисления направляются на формирование только страховой пенсии, а накопительная часть остается «замороженной». Ранее сформированные накопления остались за их владельцами и увеличиваются только за счет инвестирования от управления деньгами СФР или НПФ. Граждане, достигшие пенсионного возраста, могут получить их в виде пожизненной, единовременной или срочной выплаты.

В 2025 году всю сумму сразу можно получить, если она не превышает 412 тысяч рублей (для граждан, обращающихся за выплатой в «старом» пенсионном возрасте, т.е. в 60 лет для мужчин и в 55 лет для женщин). В ином случае будут начислять ежемесячные выплаты. Их размер рассчитывается индивидуально, исходя из общей суммы накоплений и продолжительности выплат.

У кого есть пенсионные накопления?
• У граждан 1967 года рождения и моложе, которые официально работали в любой период времени с 2002 по 2013 годы.
• У мужчин 1953-1966 года рождения и у женщин 1957-1966 года рождения – только в период с 2002 по 2004 годы. С 2005 года эти отчисления были прекращены в связи с изменениями в законодательстве.
• У граждан 1966 года рождения и старше, которые уплачивали добровольные взносы в рамках Программы государственного софинансирования пенсионных накоплений.
• У граждан, которые направляли средства материнского (семейного) капитала на формирование накопительной пенсии.

Как узнать размер средств пенсионных накоплений на Вашем индивидуальном лицевом счете?
Узнать, где хранятся средства пенсионных накоплений и в каком размере, можно:
• в личном кабинете на портале «Госуслуги»
• обратившись в МФЦ
• обратившись в СФР
• в личном кабинете НПФ (при условии, если ранее был заключен договор об обязательном пенсионном страховании с Фондом)

Как активировать средства пенсионных накоплений?
С 1 января 2024 года это стало возможным благодаря запуску программы долгосрочных сбережений (ПДС). Перевод средств из ОПС в ПДС открывает перед гражданами новые альтернативы для управления своими сбережениями. Это не только удобный способ управления пенсионными накоплениями, но и мировоззрение, основанное на ответственности, индивидуальности и гибкости. Понимание своих прав и возможностей позволяет гражданам делать осознанный выбор, который напрямую влияет на их финансовое благополучие в будущем.

Чтобы вступить в программу долгосрочных сбережений, нужно заключить договор долгосрочных сбережений с НПФ. Сделать это может любой совершеннолетний гражданин.

НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления предлагает клиентам по ОПС воспользоваться возможностью активировать «замороженные средства», переведя их в качестве единовременного взноса на свой счет долгосрочных сбережений. Для этого необходимо подать заявление не позднее 31 декабря текущего года.

Это можно сделать одним из следующих способов:
• Самостоятельно, обратившись в любой из офисов АО «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления».
• В Личном кабинете на сайте АО «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления» в разделе «Мои договоры долгосрочных сбережений», далее воспользоваться кнопкой «Перевести пенсионные накопления».
Для данной операции необходимы: учетная запись на портале «Госуслуги» и приложение Госключ. После заполнения заявления внизу страницы нужно нажать «Подписать Госключом». Открыть приложение Госключ и подтвердить операцию.
• В Личном кабинете также можно бесплатно выбрать опцию «Вызвать курьера» после заполнения заявления.
Ценности и преимущества перевода из ОПС в ПДС
ОПС – это жесткие правила: накопления нельзя увеличить за счет добровольных взносов, получить их раньше наступления пенсионного возраста невозможно. В ПДС ситуация иная.
• Перевод пенсионных накоплений в ПДС сможет стать стартовым капиталом или увеличить баланс своих долгосрочных сбережений, и получать более высокий инвестиционный доход, начисляемый Фондом по итогам каждого года. Прогнозная доходность по ПДС выше, чем по ОПС, за счет гибкой стратегии инвестирования. Например, инвестиционный доход по ПДС за 2024 год в среднем показал результат в 3 раза выше, чем по ОПС.
• Дополнительные средства от государства – до 360 000 руб. к личным взносам. Государство софинансирует личные взносы в течение 10 лет, то есть начисляет дополнительные деньги тем, кто вносит на счет более 2 000 рублей в год. То, сколько денег будет добавлять государство, зависит от среднемесячного дохода.
• Налоговая льгота от государства до 88 000 рублей в год по личным взносам.
• Для доступа к накоплениям не нужно ждать выхода на пенсию. Они могут быть доступны после 15 лет участия в программе или при достижении участником возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.
• В ПДС есть возможность настроить срок выплат и забрать сбережения, например, в течение 5 лет, а не получать их помесячно до конца жизни небольшими суммами.
• Средства можно забрать и досрочно без потери дохода в случае наступления особых жизненных ситуаций – потери кормильца или необходимости дорогостоящего лечения по списку заболеваний из утвержденного перечня.
• Возможность наследования (правопреемство). В случае, если вкладчик по каким-то причинам не использует свои средства, они могут перейти к его правопреемникам – до назначения ему пожизненной выплаты. Это создает дополнительные стимулы для накапливания средств не только для себя, но и для своей семьи.
• Договор по ПДС можно оформить в пользу любого лица, независимо от его возраста и степени родства.
• Государство на регулярной основе продвигает законодательные инициативы, направленные на повышение привлекательности долгосрочных сбережений.

Кому подойдет ПДС?
Программа оптимальна для любых возрастов. Сочетая в себе преимущества государственного софинансирования и налоговых льгот, а также возможность «разморозить» средства накопительной пенсии, данный инструмент позволяет сформировать личный капитал на любые цели.
Для молодежи программа может быть интересна с целью приобретения крупных покупок, например, чтобы собрать первый взнос по ипотеке. Семьи с детьми могут использовать накопленные средства для оплаты обучения детей, когда те подрастут. Старшему поколению обеспечит дополнительный доход для комфортной жизни.

Какие гарантии сохранности средств?
Все взносы в ПДС, а также инвестиционный доход по ним застрахованы государством на сумму до 2,8 млн рублей. Даже если у Фонда отзовут лицензию или он обанкротится, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выплатит участнику гарантийное возмещение в пределах указанной суммы.


Что важно учитывать
• При переводе пенсионных накоплений из одного НПФ в другой важно не потерять инвестиционный доход, который может быть утерян при досрочном переходе в другой фонд. Будет ли потеря дохода в случае досрочного перехода – зависит от года вступления договора в силу и от года перехода. Информацию о начале действия договора об обязательном пенсионном страховании можно посмотреть в Личном кабинете на сайте фонда.
• Не позднее 31 января года, следующего за годом, в котором было подано заявление о единовременном взносе, у застрахованного лица есть возможность подать уведомление об отказе от перевода средств пенсионных накоплений в состав пенсионных резервов в качестве единовременного взноса по договору долгосрочных сбережений.

Выводы
Программа долгосрочных сбережений – это не просто способ откладывать деньги. Это стратегический подход, позволяющий увеличивать капитал с учетом инфляции и других экономических факторов. При этом право на получение страховой пенсии от государства сохраняется: ее будут выплачивать в положенном возрасте с учетом начисленных баллов и стажа работы.

Подробнее о возможностях формирования долгосрочных сбережений и переводе пенсионных накоплений в ПДС можно узнать на сайте или в офисах Фонда.