Успешное рефинансирование для ИП с большим количеством кредитов: опыт «ЛионКредит»

Кредиты настолько прочно вошли в нашу жизнь, что многие пользуются заемными деньгами наравне с собственными средствами – а иногда и активнее. И наличием одновременно нескольких займов уже никого не удивить. Пара-тройка кредиток, взятый в кредит новенький смартфон, заём на отпуск/ремонт... Вот только такая ситуация нередко доставляет массу неудобств заемщику, да и совокупное кредитное бремя может оказаться слишком тяжелым. Эффективным решением в таком случае может стать рефинансирование на более выгодных условиях с объединением всех имеющихся кредитов в один. Именно так специалисты «ЛионКредит» помогли облегчить финансовое положение одному из недавних клиенту. Причем удалось найти действительно выгодное решение весьма непростой ситуации.
Проблема клиента
Нашим новым клиентом стал Станислав, который вот уже несколько лет не может выбраться из кредитного плена. Как он рассказал нам, на текущий момент у него открыто сразу 6 кредитных линий, по каждой из которых приходится ежемесячно платить. В совокупности на обслуживание долгов уходит практически вся зарплата. Кроме того, Станислава напрягало само количество кредитов – оно усложняет контроль сроков внесения платежей и планирование расходов.
Нас же он просил помочь подобрать для него какое-нибудь выгодное и вообще возможное решение, способное не только облегчить сам процесс погашения, но и по возможности оптимизировать расходы.
Анализ ситуации
Первоначально мы составили по Станиславу консолидированный отчет. Он показал, что действительно закредитованность у нашего нового клиента очень солидная:
не выплаченный до конца автокредит;
POS-кредит, взятый на покупку электроники;
2 потребительских кредита на 250 000 и 370 000 рублей, взятых в разных банках с разницей в полгода;
2 кредитные карты с разной степенью израсходованности лимита.
Общая задолженность на момент обращения к нам составляла 1.3 млн рублей по средней ставке в 20% годовых.
Как пояснил Станислав, раньше он активно пользовался кредитами, поскольку ему было проще взять в долг у банка, нежели копить. Уровень доходов позволял без проблем обслуживать несколько займов одновременно без ущерба для качества жизни. Александр работает в статусе ИП и занимается разработкой и поддержкой сайтов и web-приложений. Однако с началом пандемии и связанных с ней ограничений с работой стало хуже – ее объемы уменьшились, да и платить заказчики по прежним ставкам оказались не готовы.
Алгоритм решения проблемы
Ситуация складывалась непростой: Станислав работает в статусе ИП, а банки и раньше не особо охотно работали с такими заемщиками – а в условиях затяжного кризиса и вовсе поставили эту работу на паузу. Свое финансовое положение наш клиент мог подтвердить только выпиской с расчетного счета, а это не слишком убедительный аргумент для банков. Более того, даже в том случае, если бы кредитор принял выписку во внимание, она бы вряд ли помогла – закредитованность уже была довольно высокой, и еще один крупный заём вряд ли был бы одобрен.
Следовательно, нужно было искать возможность доказать благонадежность Станислава и гарантировать банку, что он в любом случае получит обратно свои деньги и процентный доход. Для этого было решено использовать квартиру нашего клиента, которую ему еще давно купили родители. Собственником жилплощади являлся сам Станислав, что существенно упрощало задачу. Мы объяснили ему все тонкости использования залогового имущества, заострив внимание на том правах, обязанностях и потенциальных рисках. И они устроили нашего клиента. По результатам работы оценщика было выдано заключение, указывающее, что рыночная стоимость квартиры вполне достаточна для покрытия требуемого кредита. Попутно были проверены все юридические нюанс: здесь также не оказалось никаких проблем – ни ограничений, ни обременений, ни даже долгов по ЖКУ.
Собрав полный пакет документов и качественно «упаковав» клиента, мы отправили заявки в предварительно выбранные банки. В течение 5 рабочих дней пришли ценные положительные решения по 2 заявкам. Из них было выбрано наиболее выгодное предложение:
одобрена вся запрошенная сумма;
ставка 11.5% годовых;
ежемесячный платеж чуть больше 22 тысяч рублей;
срок кредитования 7 лет;
упрощенные требования к страхованию залогового имущества.
В конечном итоге Станислав не только объединил 6 разрозненных займов в один, но и практически вдвое снизил тяжесть ежемесячного кредитного бремени. К тому же условиями договора допускается возможность досрочного погашения – после стабилизации ситуации в бизнесе Александр планирует рассчитаться с банком ускоренными темпами.