Эксперты «ЛионКредит» – о причинах и последствиях резкого роста кредитного рейтинга российских заемщиков

Согласно отчетам ведущих бюро кредитных историй в сентябре был зафиксирован значительный скачок персональных кредитных рейтингов (ПКР) отечественных заемщиков. Однако это, как подчеркивают эксперты, едва ли стоит считать показателем улучшения общей картины. С высокой вероятностью это следствие того, что банки стали осторожнее подходить к оценке клиентов. Другими словами, возрос условный порог отсева – справедливо опасаясь возможного роста просрочку в результате нового разгара эпидемии, банки стали чаще отказывать потенциально ненадежным клиентам.
И такое положение дел, по оценкам специалистов, может привести к тому, что наиболее закредитованные заемщики еще активнее будут обращаться к услугам МФО – и тем самым только еще сильнее усугублять свое положение.
Сама же тенденция роста ПКР была зафиксирована в общероссийском масштабе. То есть это не локальное явление, а общий тренд всего кредитного рынка. Как отмечают в НБКИ, в сентябре средний кредитный рейтинг россиян достиг годового максимума. Одновременно возросли и темпы его прироста. Более всего – на 12 пунктов – увеличилось среднее значение пользователей карточных займов. По другим сегментам темпы сентябрьского прироста составили в среднем 5 пунктов.
Однако рано говорить о долговременной тенденции. Вполне вероятно, что в будущем средний ПКР может уменьшиться. В частности, к этому может привести несоблюдение платежной дисциплины теми заемщиками, которые до сентября включительно пользовались кредитными каникулами. Ведь, согласно правил предоставления каникул, факт их использования не должен никак учитываться при расчете индивидуальных рейтингов заемщиков-каникуляров.
В целом же, как отмечают эксперты компании «ЛионКредит», сама по себе положительная динамика кредитных рейтингов и, следовательно, качества заемщиков свидетельствует сразу о нескольких трендах. В первую очередь, это ужесточение требований, предъявляемых кредиторами к своим клиентам. В то же время это может означать, что количество потенциальных заемщиков уменьшается – россияне на фоне пандемических проблем в экономике стали объективнее оценивать свои финансовые возможности и потребности.
И эти выводы находят подтверждение среди кредитных организаций и аналитиков финансового рынка. В частности, ряд специалистов говорит о том, что банки действительно боятся усугубления ситуации с просрочками и дефолтами – и поэтому стали рассматривать каждого заемщика едва ли не под микроскопом, одновременно ужесточая критерии оценки потенциальных получателей кредитов. Так что можно говорить о том, что в общероссийском масштабе ПКР россиян особо не изменился – просто теперь среди клиентов банков стало еще меньше потенциально проблемных клиентов.
В то же время такая позиция банков вполне объяснима. Еще летом они не столь сильно боялись усугубления ситуации с платежеспособностью россиян, поскольку на то время и у тех, и у других было еще достаточно материальных резервов. Сейчас же, когда затяжной характер пандемии уже ни у кого не вызывает сомнений, кредитные организации понимают, что ситуация с доходами населения действительно может серьезно ухудшиться.
При этом нужно учитывать еще один важный аспект. Активный рост ПКР среди пользователей кредитных карт следует расценивать как показатель того, что заемщики стали аккуратнее обходиться с предоставленными лимитами и вообще меньше используют карточные займы. Одновременно уменьшается средний запрашиваемый лимит.
Прогноз – рост числа клиентов МФО
Более строгие критерии отбора заемщиков, установленные банками, с большой вероятностью приведут к росту количества пользователей услуг МФО. Ведь уменьшение активности кредитования рисковых клиентов совершенно не означает, что у данной группы банковских клиентов пропала потребность в заемных средствах. И, не имея возможности получить деньги у банка, они будут обращаться к услугам микрофинансовых организаций, которые предъявляют меньше требований, но компенсируют это колоссальными процентными ставками. В результате закредитованность клиентов, и без того испытывающих материальные проблемы, станет еще выше.
Причем о возможности такого развития ситуации говорят и непосредственно представители МФО. В частности, здесь отмечают, что ужесточение предъявляемых к клиентам требований и общее сокращение объемов банковского кредитования населения приведет к образованию неудовлетворенного спроса. И он практически гарантированно ляжет на микрофинансовые компании. Что немаловажно, здесь прекрасно осознают, что такая ситуация может привести к существенному приросту объемов просрочки.
В первой половине октября рост спроса на услуги МФО не был замечен – однако впереди новогодние праздники, способные создать ажиотаж в этом сегменте. Как показывает статистика, последний квартал года, в особенности его последний месяц традиционно богаты на количество обращений за кредитами и микрозаймами. И, если банки, опасаясь роста объемов просрочек, не будут в полной мере удовлетворять спрос своих клиентов, они с большой вероятностью пойдут в МФО. И это вполне способно компенсировать ощутимую просадку в этом сегменте во втором квартале. В результате общегодовые итоги деятельности микрофинансовых организаций могут достичь результатов до пандемического 2019-го.
Однако эксперты «ЛионКредит» напоминают, что обращение к услугам МФО едва ли можно считать решением финансовых проблем – в особенности, если у заемщика и без того далекая от идеала ситуация. Необходимость платить по ставке 365% годовых может привести к длительной череде микрозаймов, причем каждый последующий будет усугублять общую ситуацию. Поэтому лучше, говорят здесь, постараться найти тот банк и то кредитное предложение, по которым возможно получить одобрение – или постараться решить текущие задачи без обращения к заемным средствам.