Юристы рассказали, как изменить свой кредитный рейтинг и улучшить кредитную историю

Количество выданных россиянам кредитов растет, однако получить их могут не все. Зачастую сделать это не позволяет индивидуальный кредитный рейтинг. Он может быть снижен из-за недобросовестности самих заемщиков или из-за ошибок финансовых организаций и компаний, которые хранят кредитные истории потребителей. Что делать в таких ситуациях? Центр правовой помощи гражданам в цифровой среде ФГУП «ГРЧЦ» подготовил ответы на часто задаваемые вопросы.

— Что такое кредитная история и индивидуальный кредитный рейтинг?
— Многим из нас хотя бы раз в жизни приходилось обращаться за кредитом на непредвиденные расходы или плановые крупные покупки. Кредитная история заемщика хранится в одном или нескольких бюро кредитных историй (БКИ). В каких — об этом можно бесплатно узнать на сайте Госуслуг, сделав соответствующий запрос в личном кабинете. В такой истории отражается весь «кредитный след»: сведения о количестве займов, кредитов, своевременности уплаты долга и начисленных процентов.
Индивидуальный кредитный рейтинг (ИКР) — это информация о человеке, выраженная в числовом значении и характеризующая его кредитоспособность. ИКР рассчитывает БКИ и делает это по методике, установленной Банком России. Чем ниже рейтинг, тем больше вероятность, что в выдаче кредита или займа человеку откажут.

— По каким причинам кредитный рейтинг моет быть занижен?
— У людей могут быть просрочки по кредитам в силу разных жизненных обстоятельств. Надо быть готовым к тому, что кредитные организации отправляют сведения с таким «негативом» в БКИ и тем самым занижают ИКР.
Также на ИКР влияет размер задолженности, количество действующих и прекращенных кредитных продуктов, возраст человека и других факторы. Как ни парадоксально, но, если он никогда не брал займы, его индивидуальный кредитный рейтинг может быть ниже, чем у того, кто регулярно пользовался кредитными продуктами и не допускал просрочек по плановым платежам.

— Может ли человек оспорить присвоенный ему кредитный рейтинг?
— Бывают случаи, когда недостоверные сведения вносятся по ошибке как со стороны финансовых организаций (банков), так и в результате некорректных действий БКИ. Исключительно по желанию человека изменить или удалить негативную кредитную историю или заменить в ней сведения невозможно, если у него нет на это оснований. «Зачастую предложения изменить кредитную историю за деньги поступают от мошенников. Не доверяйте таким предложениям и проявляйте бдительность», — обращает внимание Людмила Куровская, директор Центра правовой помощи гражданам в цифровой среде.
Чтобы иметь хорошую кредитную историю, люди не должны допускать просрочек по платежам. А если она испорчена из-за ошибки, допущенной сотрудниками банка, БКИ или человек стал жертвой мошенников? Внести в нее изменения можно. Необходимо подать заявление в бюро кредитных историй, которое рассмотрит его в течение 20 дней и даст ответ.
Как следует из разъяснений Центрального банка России, с 1 января 2022 года заемщик также вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к кредитору, который направил в БКИ информацию о кредитной истории. Кредитор обязан в течение 10 рабочих дней подтвердить достоверности оспариваемых сведений или исправить кредитную историю, передав корректную информацию в БКИ.
Если кредитор отказывается вносить изменения человек вправе обжаловать такое решение организации в судебном порядке. Оспорить в суде можно и отказ бюро проверять информацию из состава кредитной истории.
По результатам судебного разбирательства кредитную историю могут оставить без изменений или аннулировать. Обратите внимание, что достоверная информация в кредитной истории не подлежит изменению или удалению, кроме случаев, когда истек срок хранения кредитной истории. С января 2022 года он составляет 7 лет (ранее — 10 лет) и рассчитывается для каждой кредитной сделки, а не в целом для всей кредитной истории.

— Есть ли реальные случаи, когда человек смог оспорить присвоенный ему кредитный рейтинг и добиться восстановления показателей?
— В деятельности банков и БКИ случаются ошибки, которые приносят гражданам значительные неудобства в сфере кредитования. «Если вы пострадали в результате таких действий, специалисты Центра правовой помощи безвозмездно окажут вам содействие и помощь в восстановлении прав и урегулировании возникших проблем как на стадии досудебного урегулирования спора, так и в ходе судебного разбирательства, — отмечает Людмила Куровская. — В нашей практике такие случаи есть».
Например, юристы Центра рассмотрели жалобу гражданина на недостоверную информацию в его кредитной истории. Там были персональные данные третьих лиц, их кредитные продукты, включая просрочки исполнения обязательств по ним. Все эти недостоверные сведения значительно ухудшили его индивидуальный кредитный рейтинг и помешали получить новый займ. Центр составил заявление в БКИ в порядке ч. 3 ст. 8 Федерального закона от 30.10.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях». Также заявитель получил подробную правовую консультацию о порядке направления заявления в БКИ и его рассмотрения, алгоритме действий на случай отказа в удовлетворении требований.
По итогам рассмотрения заявления, которое подготовил Центр правовой помощи гражданам в цифровой среде, БКИ полностью удовлетворило требования гражданина. Его кредитную историю скорректировали.

* Центр правовой помощи гражданам в цифровой среде ФГУП «ГРЧЦ»
Центр правовой помощи гражданам в цифровой среде — структурное подразделение Федерального государственного унитарного предприятия «Главный радиочастотный центр». Создан в сентябре 2021 года по инициативе Роскомнадзора. Оказывает бесплатную юридическую помощь гражданам, которые столкнулись с незаконным использованием своих персональных данных в Интернете.
Юристы Центра консультируют пострадавших очно, помогают готовить жалобы на действия интернет-мошенников, составляют претензии в различные организации и исковые заявления в суд. При необходимости выступают судебными представителями в рамках гражданских процессов по восстановлению прав заявителей и удовлетворению их законных требований. В оперативном режиме готовят жалобы в правоохранительные органы и другие органы государственной власти на действия мошенников в цифровой среде.
Кроме того, специалисты Центра ведут просветительскую работу, направленную на повышение цифровой грамотности населения и соблюдению «цифровой гигиены».