Запуск платежного агрегатора или электронного кошелька: особенности российского законодательства

Журналист Web-payment.ru побеседовал с основателями проекта SimplePay (https://simplepay.pro/) Иваном Притулой и Дмитрием Агапитовым и выяснил, какие платежные решения предлагает компания, с какими трудностями столкнулись ее основатели в процессе развития своих сервисов, какими способами в компании борются с мошенниками и какие особенности есть в работе с РНКО.

Согласно данным исследования компании (https://simplepay.pro/market_daily_data/amount/16.12.2015.html), большинство пользователей оплачивают товары и услуги именно банковскими картами, которые в свою очередь забирают определенную долю у альтернативных платежных инструментов, таких как электронные кошельки. Однако, по словам Ивана Притулы, это не значит, что банковские карты лягут в основу следующего этапа развития платежных решений.

Банковские карты появились задолго до всех остальных инструментов электронных платежей: электронных кошельков, гаджетов с поддержкой технологии NFC, а также платежных аксессуаров, таких как платежные кольца (http://www.theverge.com/circuitbreaker/2016/6/2/11846194/visa-payments-ring-nfc-olympics), чипы (http://moneynews.ru/news/106526/) и браслеты (http://www.nfcworld.com/2016/08/11/346619/british-athletes-rio-2016-sport-nfc-payment-bands/). Иными словами, карта — это доступный инструмент, который есть у каждого человека. Отсюда такой большой процент пользователей карт, объясняет Иван.

Дмитрий Агапитов видит будущее за совместными продуктами, как, например, электронный кошелек и привязанная к нему пластиковая карта — и как способ пополнения, и как способ платежей, в первую очередь офлайновых, чтобы с кошелька можно было оплатить покупки. При этом электронный кошелек не имеет привязанного к нему конкретного банковского счета, то есть это просто электронное средство платежа.

Что же касается средств пользователей, они хранятся внутри банка на специальном счете, на котором учитываются средства всех пользователей. Отдельных счетов у этих физлиц нет. Так, к примеру, компания SimplePay не хранит средства клиентов, они хранятся в расчетном банке (РНКО), где есть специальный счет, который открывается под электронные средства платежа.

В свою очередь, оператор кошелька заводит произвольные внутренние идентификаторы. Например, у «Яндекс.Денег» идентификаторы числовые, в случае SimplePay это email-адреса.

Говоря о безопасности платежей, основатели SimplePay отмечают, что у компании есть множество различных способов борьбы с мошенничеством, но начинать нужно с базовых вещей. Существует техническая безопасность — соответствие стандартам безопасности работы с пластиковыми картами, разработанным совместно международными платежными система Visa и Mastercard. Есть и другие критерии, на которые необходимо обращать внимание — существует «черный» список компаний и видов деятельности, налоговая реализовала несколько электронных сервисов, выкладывает списки номинальных директоров, адресов массовой регистрации, часть информации поступает от банков-эквайеров.

Не так давно был принят закон «О национальной платежной системе». Если раньше агрегатор мог принимать деньги на свой расчетный счет и рассчитываться с мерчантами напрямую, то сейчас, по существующему законодательству, а именно по №161-ФЗ, агрегатор не может делать расчеты в пользу третьих лиц. Т.е. в рамках законодательства агрегатор как платежный агент не вправе (http://www.cbr.ru/publ/moneyandcredit/2016/01/prokhorov_01_16.pdf) осуществлять расчеты с интернет-магазинами (в том числе с иными поставщиками товаров, работ, услуг), поскольку правовая конструкция, в том числе №161-ФЗ, регулирует отношения субъектов, связанные с приемом платежей и приемом наличных денежных средств и не предусматривает осуществление банковских операций с использованием электронных средств платежа.

Расчеты в пользу третьих лиц имеют право вести только организации с лицензией ЦБ РФ: это может быть либо банк, либо РНКО.

Говоря о трудностях, с которыми пришлось столкнуться основателям SimplePay, Иван и Дмитрий в первую очередь указали на то, что банки, не любят агрегаторы платежей. Причин здесь несколько. Например, напрямую своим клиентам банки предлагают дифференцированные комиссионные ставки: мелким — высокие ставки, крупным — низкие. Когда в банк приходит агрегатор, он требует единую низкую ставку для всех своих клиентов. Существует много банков, которые в принципе не работают с платежными сервисами. По словам Дмитрия, команда проекта сумела вовремя переориентироваться и направить усилия в нужное русло.

«На самом деле, мы не сразу поняли, что мы — электронный кошелек. Какое-то время мы думали, что мы — платежный сервис исключительно для e-commerce и интернет-магазинов, но потом поняли, что мы — именно электронный кошелек, хотя бы потому, что у нас больше физлиц, чем компаний и интернет-магазинов», — рассказал Иван.

«Изначально мы хотели сделать платежный сервис именно для интернет-магазинов — платежный агрегатор в классическом его понимании, как во времена, когда еще не был принят №161-ФЗ (https://rg.ru/2011/06/30/fz-dok.html) «О национальной платежной системе». Потом мы просто поняли, что это не оптимально. Нам пришлось потратить какое-то время, чтобы осознать это и разработать новый план, понять, как мы будем развивать свой электронный кошелек», — продолжил Дмитрий.

Еще одна трудность, с которой компания столкнулась, была у расчетного банка, который на тот момент был у SimplePay единственным. Это произошло в конце апреля этого года. Компания работала с расчетным банком РНКО «РИБ».

Регулятор выдал предписание РНКО «РИБ», который также обслуживал и другие платежные сервисы, об ограничении платежей в пользу ИП и физлиц, вследствие чего кошелек SimplePay был практически полностью блокирован. Проблемы вскоре были устранены. Но руководители проекта пришли к выводу, что им либо придется работать с одной РНКО и нести колоссальные риски, либо сформировать пул из нескольких кредитных организаций. Чтобы в случае возникновения проблем у одной РНКО можно было направить финансовые потоки клиентов в другие кредитные организации.

Для этих целей в SimplePay реализовано несколько платежных моделей, т.е. существуют параллельные платежные способы, например, по банковским картам. Есть два параллельных платежных способа и есть автовыбор. Если человек не конкретизирует свой выбор, например, «хочу заплатить через ПСБ», а просто говорит, что хочет заплатить пластиковой картой, то компания выбирает банк на свое усмотрение, с учетом запросов клиента и приоритезации. Все это происходит в автоматическом режиме по определенному внутреннему алгоритму.

Говоря об инструментах продвижения, основатели SimplePay (https://simplepay.pro/) отмечают, что существует множество способов обратиться к клиентам: открытые партнерские программы, различные автоматизированные способы для привлечения пользователей, SEO, контекст, распространение пресс-релизов. Также, по словам Дмитрия Агапитова, для платежной системы важно иметь свою кнопку в терминале.